Имущественное страхование, разберем аспекты

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение «соглашения сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Данное положение ГК РФ породило дискуссии о том, что же является объектом страхования - имущество или интерес.
Есть мнение, что объект имущественного страхования тождественен со страховой услугой. Так, Ермолаева Е.А. полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования .
Однако думается, что такое понимание объекта страхования не состоятельно, так как в данном случае понятие «страховая услуга» отождествляется с самой целью страхования. Кроме того, объект и предмет страхования различны. Таким образом, страховая услуга не может выступать одновременно объектом и предметом страхования.
С последней точкой зрения вполне можно согласиться, так как под страховым интересом в большинстве случаев понимается мера материальной заинтересованности физического либо юридического лица. Имеющийся страховой интерес конкретизируется, как правило, в страховой выплате. Следует полагать, что именно предполагаемая сумма страховой выплаты и будет являться основой интереса и, соответственно, объекта страхования.
Кроме того, данная точка зрения закреплена на законодательном уровне. Согласно положениям ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы.
Думается, что интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.
Другой позиции придерживается Синев В.Ю., который обосновывает, что «требование об имущественном характере интереса является анахронизмом», так как «имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав» .
В связи с этим представляется целесообразным привести позицию Абрамова Ю.В., который подразделяет страховой интерес на позитивный, заключающийся в заинтересованности лица в получении возмещения при наступлении страхового случая, и на негативный, направленный на то, чтобы страховой случай не наступил .
Однако российское законодательство исходит из того, что страховщик обязан возместить убытки в денежной форме, а не само имущество. Если бы имущество было объектом страхования, то страховщик был бы обязан возместить именно само имущество, что, естественно, неприемлемо и в ряде случаев невозможно (например, возместить антикварную вещь).
Следует отметить, что дискуссии об объекте имущественного страхования пересекаются с полемикой о понятии предмета данного вида страхования.
Трудности в определении объекта имущественного страхования связаны с несколькими важными обстоятельствами. Прежде всего отметим существование значительных разночтений в определениях объекта имущественного страхования, которые содержатся в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе РФ (гл. 48 «Страхование»). В соответствии с первым документом объектом страхования в имущественном страховании выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. В то же время в указанном Законе дается отдельное определение объекта страхования гражданской ответственности. Таким образом, можно предположить, что определение объекта имущественного страхования является общим для всех его подотраслей, кроме страхования ответственности. В ГК РФ (п. 2. ст. 929) выделяют три типа договоров имущественного страхования, которые экономисты склонны рассматривать в качестве подотраслей последнего: страхование конкретного имущества, страхование риска убытков от предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности.
Для каждой из этих подотраслей в указанной статье ГК имеется определение имущественных интересов, которые могут быть застрахованы. В отличие от Закона о страховании, под имущественным интересом здесь подразумевается риск. Например, при страховании предпринимательской деятельности в качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск. В связи с этим отметим, что в русском языке латинское слово «объект» обычно используется в двух значениях: либо как предмет, составляющий часть внешнего, материального мира, либо как предмет познания и деятельности человека, субъекта .
Поэтому страховщик вправе ожидать от законодательных документов обозначения наиболее важных вещных признаков того предмета (объекта), который может приниматься на страхование. Однако эти признаки имеют в ГК РФ, на наш взгляд, не совсем удачные формулировки, которые вызывают множество вопросов. В некоторых комментариях к страховому законодательству высказывается справедливое мнение о том, что понятие имущественного интереса в ст. 942 ГК РФ не дает ответа на вопрос: «...считает ли законодатель объектом страхования само имущество и связанный с ним интерес, или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов».
В связи с этим отметим, что понятие «интерес» вошло в русский язык с Петровского времени. В своем первоначальном значении оно использовалось для обозначения пользы или выгоды. Значительно позже это слово начинает употребляться в значении «особого внимания». На это, в частности, указывают этимологические словари. Поэтому можно предположить, что имущественный интерес следует рассматривать и в качестве вещи. Подтверждение этому выводу можно найти в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В этой статье имеется положение, которое, на наш взгляд, отождествляет конкретное имущество и имущественные интересы. Приведем это положение полностью: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)». Как видим, имущественный интерес и имущество в этой статье рассматриваются в качестве равнозначных объектов, которые обеспечиваются страховой защитой, хотя по отношению к неисполнению должником своего обязательства это положение может не действовать.
Для предпринимательской деятельности в ГК РФ (ст. 929) вместо имущественного интереса, который выступает объектом страхования, законодатель, на наш взгляд, дал определение риска - «предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование».
Нетрудно заметить, что нарушение контрагентами своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов, есть предполагаемые события, на случай которых может проводиться страхование. Однако возникает вопрос: что же возьмет на страхование страховщик? Имущество, которым владеет, пользуется и распоряжается предприниматель? По поводу какого объекта (или предмета) будет заключаться страховой договор?
Ответы на эти вопросы в значительной мере зависят от того, как законодательство трактует термин «убытки». В ст. 15 ГК РФ указывается: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если право не было нарушено (упущенная выгода)» .
Из данной статьи следует, что убытки могут иметь характер реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб в виде утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества характерен для страхования конкретного имущества. Это положение отражено в подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ. Убытки предпринимательской деятельности чаще всего имеют характер упущенной выгоды. Другими словами, эти убытки связаны с результатом использования того имущественного комплекса, собственником которого является предприниматель. Мы полагаем, что в случаях со страхованием предпринимательского риска объектом страхования, как правило, является имущество, которое должно появиться в будущем и которое является целью предпринимательской деятельности.
Интересно замечание Кондрашов Д.С., который в комментариях к ст. 4 «Объекты страхования» Закона «Об организации страхового дела. » отмечает, что между имущественным интересом и имущественными правами нет и не может быть прямой связи. В качестве аргумента он приводит следующий пример: «у страхователя нет в отношении определенного имущества ни прав, ни обязанностей, но существует страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменений условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет» .
Согласиться с этим утверждением нельзя по нескольким причинам.
Во-первых, автор искусственно сужает понятие упущенной выгоды, трактовка которой дается в ст. 929 ГК РФ. Упущенная выгода может быть оценена при помощи денег, то есть иметь стоимостное выражение, однако их (упущенную выгоду и ее стоимостное выражение) нельзя отрывать от предпринимательской деятельности как таковой.
Во-вторых, к изменениям условий предпринимательской деятельности экономическая конъюнктура относиться не может. Она сама есть следствие предпринимательской деятельности, поскольку определяется как «состояние экономики, уровень экономической активности, характеризуемые движением цен, процентных ставок, валютного курса, заработной платы, дивидендов, а также динамикой производства и потребления».
В-третьих, автор ставит знак равенства между страховым и имущественным интересами, хотя они характеризуют разные аспекты права. В первом случае речь идет о возможном существовании страховых правоотношений, во втором - лишь об общих гражданских правах. И наконец, самое главное. Утверждение автора о том, что никаких прав и обязанностей в отношении определенного (а следовательно, страхуемого) имущества у страхователя нет, опровергается в ст. 136 ГК РФ «Плоды, продукция и доходы».
Эта статья гласит: «Поступления, полученные в результате использования
имущества (плоды, продукция, доходы), принадлежат лицу, использующему это имущество на законном основании, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором об использовании этого имущества» .
Таким образом, можно сделать вывод о том, что объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ.