ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОЕ ПОНЯТИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Страхование было известно еще в римском праве, однако классическое имущественное страхование появляется в Европе в ХШ-Х1У веках.
Российскую историю становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:
 дореволюционный (XVIII в. - начало XX в.);
 социалистический (1917-1990 гг.);
 современный (с 1990-92 гг. и продолжается и в наше время).
В России институт имущественного страхования зарождается в конце XVII – начале XVIII веков. Так, в 1786 году Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 года объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 году банк упраздняют.
В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. 14 октября 1827 года начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и
обусловливают эффективное развитие страхования.
В начале XIX века фактически формируется страхование как вид коммерции. Появляются частные страховые компании.
С 1885 года разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ.
В 1894 году был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.
В 1895 году было создано первое специализированное перестраховочное общество. В результате столь мощного всплеска страхового дела возникла сильная конкуренция. В 1874 году съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 году. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться.
Развитие страховой системы в России было прервано Первой мировой войной. В последствии, после Великой Октябрьской социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако в 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.
В 1921 году декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически система страхования играла вспомогательную роль.
Возрождение многогранного страхования происходит в начале 1990-х годов. Принимается ряд нормативных документов:
- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 года № 140) ;
- Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов (утв. Минфином СССР 28 мая 1990 года № 66) ;
- Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 года № 65) .
27 ноября 1992 года принимается Закон РФ «О страховании», который в последующем был переименован в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .
В связи с принятыми изменениями Гражданского Кодекса РФ, Федеральным законом от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела» вносятся изменения, в частности, была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирование страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.
В 1998 году Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах (одобрены Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 года № 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела».
Спустя четыре года принимается новая концепция - Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 года № 1361-р) .
Стоит подчеркнуть, что Концепция отвела большую роль обязательному страхованию. Как следствие тому стало принятие ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» .
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Для отечественного страхового права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на имущественное и личное. Однако законодатель не всегда последователен в определении объекта имущественного страхования. Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень достаточно сложно. В «Классификации по видам страховой деятельности» (прил. 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г.) установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:
- средств водного транспорта;
- средств воздушного транспорта;
- средств наземного транспорта;
- грузов;
- имущества иного, чем перечислено выше (то есть практически любого другого имущества);
- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.
Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон «Об организации страхового дела в РФ» (далее — закон о страховании) выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.
Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую законом
о страховании классификацию: вместо трех отраслей Кодекс выделяет две - личное страхование (страхование жизни и здоровья) и имущественное страхование (в которое теперь согласно Кодексу входит и страхование ответственности). Положения гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на наш взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.
Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933)» (ст. 929 ГК РФ).
Данный перечень не является исчерпывающим. При заключении договора стороны сами вправе определять объект страхования. Часто в качестве объектов имущественного страхования называются предполагаемая прибыль, возможные убытки, возникновение непредвиденных обязательств и т. д.
При этом важно учитывать, что лицо, в пользу которого заключается такой дого-вор, должно иметь определенные права в отношении застрахованного имущества либо нести связанные с этим имуществом обязанности. Таким лицом может быть не только собственник страхуемого имущества, но и его наниматель, залогодержатель или страховщик, заключающий договор перестрахования и т. д.
Иными словами, имущество может быть застраховано по договору в пользу физического или юридического лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, а также другом правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества .
Допускается заключение договора страхования имущества в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без конкретного указания его имени или наименования. При этом страхователь получает от страховщика страховой полис на предъявителя.
При осуществлении прав по договору (например, при получении страхового возмещения) страхователь или выгодоприобретатель обязан представлять этот полис страховщику. В свою очередь страховщик, к которому обратился не названный в договоре выгодоприобретатель, имеет право требовать от него соответствующих доказательств того, что предъявитель данного страхового полиса обладает правами на застрахованное имущество. Эти доказательства и будут служить подтверждением, что у выгодоприобретателя по данному договору имеется страховой интерес .
Необходимо иметь в виду, что правило, запрещающее замену выгодоприобретателя после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору, в данном случае не применяется, так как страховщик или другой держатель страхового полиса на предьявителя передает его выгодоприобретателю на добровольной основе. Поэтому выгодоприобретатель, получивший таким образом указанный страховой полис, имеет право при наступлении страхового случая требовать от страховщика страхового возмещения.
Если предпринимателю довольно часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования, который называется генеральным полисом. Данный договор значительно упрощает взаимоотношения сторон, а также обеспечивает непрерывность страхового покрытия .
Важно заметить, что такой способ страхования не является обязательным, договор
заключается только при обоюдном согласии сторон. Осуществить страхование по генеральному полису можно:
- если объект страхования — имущество;
- имущество разделено на партии;
- условия страхования имущества схожие;
- действие договора ограничено определенным сроком.
Перечисленные условия носят рекомендательный характер, следовательно, по генеральному полису стороны могут застраховать, например, и партии неоднородного имущества. Кроме того, страхователь и страховщик вправе не ограничивать действие договора определенным сроком. При этом в генеральный полис включаются все существенные условия договора. Если стороны намерены застраховать партии неоднородного имущества, то для каждого его вида необходимо предусмотреть специальные условия, которые бы учитывали специфику объектов страхования (способ транспортировки, вид упаковок и т. д.).